Ипотека для самозанятых

Самозанятость и индивидуальное предпринимательство – две формы ведения бизнеса, наиболее востребованные среди физических лиц. Они дают возможность легализовать свои доходы, вести коммерческую деятельность в правовом поле, в то же время имеют некоторые ограничения. Одно из них касается оформления банковских кредитов, в частности, ипотеки.

Банки с неохотой выдают такие займы самозанятым и ИП, поскольку считают их менее надежными заемщиками, чем работники, нанятые по трудовому договору. Все потому, что здесь сложнее подтвердить заработок, поскольку финансовая ситуация бизнесменов нестабильная и зависит от текущих контрактов, которые могут завершиться. Но, тем не менее, когда предприниматель работает давно, имеет стабильный доход, причем он достаточно высокий, кредитные организации отдают именно им предпочтение.

Чтобы понимать, почему банки меньше заинтересованы в сотрудничестве с такими предпринимателями, необходимо понимать особенности применения подобных статусов.

Итак, режим самозанятости является относительно новым для нашей страны. Его ввели в качестве эксперимента в 2019 году, годом позже его сделали общедоступным для граждан всех российских регионов. Под самозанятостью понимается ведение профессиональной деятельности и уплата налога с заработка, полученного от такой работы. Зарегистрироваться в новом статусе имеют право физические лица, работающие на себя. К ним относятся няни, частные мастера маникюра, кондитеры, фотографы, репетиторы, таксисты и т.п.

Самозанятый и индивидуальный предприниматель – это статусы, схожие между собой тем, что в обоих случаях люди зарабатывают деньги на себя. Однако с точки зрения налогового режима тут существует много отличий:

• ИП уплачивает налог в размере 6 % (налогооблагаемая база – доходы) или 15 % (налогооблагаемая база – доходы за вычетом расходов). Ставка для самозанятых определена на более низком уровне: 4 % с прибыли, которые получены от оказания услуг или продажи товарам физлицам, и 6 % с суммы, которая уплачена за оказанные услуги или купленные товары юридическими лицами либо ИП. Оплачивать налоги придется только тогда, когда фактически велась деятельность.
• Для нового режима установлено ограничение по максимальной годовой прибыли, она не должен превышать 2,4 млн рублей.
• Любые обязательные взносы для плательщиков налога с профдохода отсутствуют. То есть не нужно перечислять средства в ПФР, ФСС, ФОМС.
• Максимально упразднено ведение отчетности. Единственное, что требуется делать, – своевременно подготавливать чеки в специальном приложении. На их основании ФНС автоматически будет рассчитывать налоговый платеж, подлежащий уплате. Оплачивать его предстоит ежемесячно.

В отличие от индивидуального предпринимательства самозанятость не предусматривает найма работников по трудовым договорам, а также перепродажу товаров, изготовленных третьими лицами. Однако есть возможность заключать гражданско-правовые договоры с таким же самозанятыми или ИП.

Ипотечный калькулятор

Прежде чем оформить целевой жилищный займ, требуется адекватно оценить свои силы, проанализировать особенности программ в разных финансовых учреждениях. Для облегчения этой задачи рекомендуем воспользоваться калькулятором на нашем сайте. Наш проект предоставляет такую возможность всем желающим. Доступные инструменты абсолютно бесплатные, для их использования не придется подтверждать номер телефона, отправлять смс или предоставлять иные персональные данные.

Ипотечный калькулятор позволяет:

1. Рассчитать полную стоимость кредита с учетом процентов, которые нужно выплатить за все годы.
2. Определить ежемесячный платеж по специальной формуле, в зависимости от срока кредитования.
3. Узнать, какую максимальную сумму может выдать банковская организация при определенном размере заработка.

Пользоваться калькулятором предельно просто, для расчета потребуется указать:

• тип платежа – аннуитетный (то есть каждый месяц нужно будет вносить одинаковую сумму) или дифференцированный (размер ежемесячного взноса с каждым платежом будет уменьшаться);
• размер первоначального взноса (обычно минимальное значение установлено на отметке 15 %);
• процентная ставка согласно условиям ипотечного кредитования;
• срок кредита (ипотеку можно оформить на период до 30 лет).

После запуска расчета результат будет автоматически предоставлен в течение нескольких секунд. Следует понимать, что приведенные значения являются ориентировочными. Окончательное решение остается за банком.

Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры

Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Вы можете вводить любые значения

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Стоимость квартиры

руб.

Первоначальный взнос

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

 

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Сумма кредита

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

 

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

№	Дата платежа	Ежемесячный платеж	Сумма списания основного долга	Сумма списания процентов	Остаток задолженности

Ипотечные программы

Большинство финансовых учреждений выдвигают единые требования к клиентам, решившим взять ипотеку, не делая разницы между тем, кто к ним обращается. Но поскольку эксперимент с самозанятостью рассчитан только на 10 лет, до 2028 года, некоторые организации в принципе предпочитают игнорировать существование такого статуса. Поэтому автоматически выдают отказы при получении от них заявлений на выдачу жилищного кредита. Но это, скорее, исключение.

Обычно банковские структуры требуют от заемщиков:

• наличие трудового стажа (не менее 2–3 лет);
• постоянная занятость на протяжении последнего полугода;
• источник постоянного заработка (возможно привлечение созаемщиков/поручителей).

Каждый банк самостоятельно разрабатывает политику целевого жилищного кредитования применительно к гражданам, оформленным в статусе ИП или самозанятого.

Обычно для получения целевого жилищного займа требуется стандартный пакет документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
• документы о трудовом стаже.

Но далее каждый банк вправе разрабатывать свои персональные требования.

ВТБ

В одном из крупнейших российских банков не существует никакой разницы между категориями заемщиков. Тут действуют единые стандартны обслуживания и предоставления банковских продуктов. В том числе, отсутствуют какие-либо повышающие коэффициенты при расчете процентных ставок. Единственная разница определена по размеру первоначального взноса: если для физлиц этот размер установлен на отметке 20 % от стоимости недвижимости, то для плательщиков налога с профдохода и ИП минимальный первоначальный взнос составляет 35%.

Подтвердить заработанные средства клиенты могут несколькими способами, в ВТБ принимают:

• стандартные справки 2-НДФЛ;
• документы по форме банка;
• декларации на УСН или ОСНО;
• выписки с текущего счета.

Индивидуальным предпринимателям и самозанятым предоставляются те же программы ипотечного кредитования, что и физическим лицам, включая получение займа для семей с детьми.

Райффайзенбанк

В этой кредитной организации работают только с индивидуальными предпринимателями. Программы кредитования аналогичные тем, что действуют для остальных категорий клиентов. Условием получения денег на покупку квартиры является ведение «белой» бухгалтерии и возможность подтверждения заработанных средств.

Дом.РФ

Оформить здесь ипотеку могут без ограничения все лица, независимо от своего статуса. Требования к заемщикам одинаковые, это:

• наличие трудового стажа;
• источник постоянного дохода;
• достижение определенного возраста для оформления кредита.

Но существует отдельное условие для бизнесменов. Если речь идет об ИП, то займ выдадут при условии, что деятельность ведется более двух лет, для самозанятости минимальный срок – один год.

Росбанк

В Росбанке ипотеку выдают всем категориям заемщиков. Для подтверждения суммы заработка здесь требуют как стандартную справку по форме 2-НДФЛ, так и налоговую декларацию. В таком случае сумма первоначального взноса составляет 15 %. Если заработок подтверждается налоговой, бухгалтерской или иной отчетностью, то условия меняются. Первоначально нужно будет внести минимум 20 % от стоимости недвижимости.

Дополнительные требования к индивидуальным предпринимателям предусматривают регистрацию бизнеса более 1,5 года и осуществление деятельности не менее года до момента подачи заявки. Причем при подаче управленческой отчетности обороты по счету должны осуществляться на протяжении 12 месяцев. Если подается декларация, то она не должна быть нулевой.

Чтобы увеличить шансы на получение ипотеки, потребуется внимательно изучить банковские условия и предоставлять только реальные сведения о ведении коммерческой деятельности. Наши специалисты готовы проконсультировать по особенностям ипотечного кредитования, ответить на дополнительные вопросы, сориентировать в текущих банковских продуктах.