Ипотека на строительство частного дома

Ипотека на возведение частного дома – банковская программа по кредитованию индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Ипотечный кредит выдается под залог, но поскольку жилого дома еще нет, обеспечением выступает другой объект недвижимости. Схема получения средств отличается от кредитования готовых домов, а целевое расходование кредита банк контролирует на протяжении всего строительства.
Ипотека ИЖС

logo
Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
logo
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные

Стоимость квартиры
руб.

Первоначальный взнос
руб.

Процентная ставка
%

Срок кредита
лет

 

Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные

Сумма кредита
руб.

Процентная ставка
%

Срок кредита
лет

 

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Дата платежа Ежемесячный платеж Сумма списания основного долга Сумма списания процентов Остаток задолженности




Какой дом разрешается построить

Возводимый объект соответствует нормам индивидуального жилищного строительства, а значит подходит для постоянного проживания:

  • в проект заложены отопительные и сантехнические коммуникации, водопровод, электрическая разводка;
  • высота потолков от 2,5 м, этажность не выше 3 уровней;
  • предусмотрены основные жилые и вспомогательные помещения — кухня, санузел, гостиная, спальня, прихожая с соблюдением минимальной площади;
  • материал несущих конструкций – предпочтение каменю, кирпичу, бетону, газобетону, пенобетону.

У заемщика должна быть земля под строительство дома. Форма владения – собственность или долгосрочная аренда. Первый вариант существенно повышает шанс на одобрение ипотеки.

Требования к земельным участкам:

  • категория — земли населенных пунктов, целевое использование – индивидуальное жилищное строительство;
  • есть кадастровый номер и почтовый адрес;
  • площадь не меньше 6 соток, находится в собственности одного владельца;
  • существует или заложена в городской проект прокладка инженерно-технических коммуникаций;
  • есть социальная инфраструктура, подъездные пути и автотранспортные магистрали.

Для участков за городско чертой банки устанавливают требования удаленности. Параметр отличается в зависимости от региона и кредитора. В Сбербанке топографическая привязка надела составляет 30-100 км от офиса выдачи/обслуживания ипотеки.

Условия ипотечных кредитов на строительство дома

Ипотеку по указанной программе предлагают три российских банка – Сбербанк, Россельхозбанк, Открытие. Основные условия:

Сбербанк Россельхозбанк Открытие
Минимальная сумма 300 000 рублей 100 000 рублей 500 000
Максимальная сумма 75% от договорной стоимости дома или залогового объекта 60 000 000 рублей 30 000 000 для Москвы, Московской обл., С-Петербурга, Ленинградской обл., для остальных регионов — 15 000 000 рублей
Минимальный первоначальный взнос 25% 15% 30%
Процентная ставка от 8,8% от 8,05% от 8,9%
Период кредитования 1 год — 30 лет до 30 лет до 30 лет
Возраст заемщика 21-75 лет 21-65 лет или 21-75 лет, если к 65 годам заемщик возвращает половину суммы 18-65 лет

Кредитование строительства частных домов для банка сопряжено с повышенным риском. Рост цен, дефолты, банкротство подрядчика, потеря работы и здоровья заемщиком способны затормозить и даже сорвать этот процесс. Кредитор страхуется от форс-мажоров установлением дополнительных условий на кредиты ИЖС:

  1. Строительство разделяется на этапы со сроками реализации. По завершению этапа в банк предоставляются отчетные документы, подтверждаются все финансовые затраты (договора с подрядчиками, сметы расходов, товарно-кассовые чеки).
  2. Все деньги сразу не получить. Ипотека на возведение частного дома выдается траншами по завершению строительных этапов.
  3. Проект на дом согласует кредитор. Внесение инженерно-строительных изменений при возведении допускаются только с разрешения банка.
  4. Ипотека на строительство собственного дома обойдется дороже покупки в кредит готового объекта. Процентная ставка выше в среднем на 2-3 пункта.

Обязательное требование – первоначальный взнос от 15% стоимости строительства. При нарушениях графика и технологии строительства, нецелевого использования средств кредитор вправе расторгнуть договор и потребовать досрочный возврат.

Что нужно знать о залоге

Ст. 76 ФЗ № 102-фз «Об ипотеке» допускает принятие в залог объекта незавершенного строительства и приобретенных заемщиком материалов с оборудованием. Однако ликвидность такого имущества низкая, а вырученные средства не покрывают издержки. Поэтому на практике обеспечением кредита под ИЖС выступают:

  • залог иных жилых помещений заемщика (квартира, дом или его доля/часть);
  • дорогостоящие ТС, драгоценности, акции;
  • права требования или аренды;
  • поручительства физических лиц;
  • земельные участки в собственности.

При обращении залога на частный дом придется оформить залог на земельный участок, на котором находится постройка. Если земля арендуется, в залог переходит арендное право.

Требования к заемщикам

Для одобрения ипотечного кредита на возведение частного дома заемщик должен отвечать следующим условиям:

  • российское гражданство и постоянная прописка в регионе выдачи кредита;
  • возраст претендента в пределах от 21 года до 65/75 лет на дату последнего платежа (зависит от банка);
  • официальное трудоустройство – стаж на текущем месте от 6 месяцев, общий — не менее 1 года за последние 5 лет;
  • подтверждаемый доход по форме банка или 2-НДФЛ (минимум зависит от кредитного лимита);
  • созаемщики (до 3-х человек) – супруг/супруга обязательно при отсутствии брачного договора, третьи лица привлекаются по желанию соискателя для увеличения суммы кредита;
  • недвижимость в собственности для залога банку на период строительства дома;
  • поручительство третьих лиц при отсутствии залоговой недвижимости.

В случае применения льготных госпрограмм («Молодая семья», «Материнский капитал», «Сельская ипотека» и других) возрастной ценз, требования к доходу и трудоустройству отличаются.

Пакет документов

Основной перечень бумаг заемщика:

  • анкета-заявление на кредит;
  • личный паспорт, СНИЛС, военный билет для военнообязанных;
  • свидетельство о браке, документы на детей для семейных заемщиков;
  • заверенная копия трудовой книжки, справка о трудоустройстве с места работы;
  • подтверждения дохода и финансовой состоятельности (справки по зарплате, выписки из других банков по вкладам, реестров акционеров);
  • документы по залоговой недвижимости – подтверждение права собственности, правовые основания приобретения, выписка ЕГРН об отсутствии обременений;
  • подтверждение наличия средств на оплату первоначального взноса по ипотеке (выписки счетов, платежные поручения).

Документы на участок и строительство:

  • выписка ЕГРП о праве собственности на земельный участок, где предстоит возвести частный дом;
  • правовые основания получения земли в собственность (договор купли/продажи, свидетельство о наследстве, аренды);
  • кадастровый паспорт земельного участка;
  • разрешение муниципалитета и согласующих органов на возведение частного дома на земельном участке;
  • подрядный договор, если дом строит организация, ИП;
  • смета строительства дома – составляется и заверяется подрядчиком или заемщиком.

Документальные списки не являются исчерпывающими. Банки вправе затребовать дополнительные подтверждения, справки, копии бумаг в зависимости от ситуации заемщика и особенностей объекта кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.